BAföG Rückzahlungsrechner 2026 – Schulden, Raten & Freibeträge berechnen

Wer während seines Studiums (neben Stipendien) an einer Universität oder Fachhochschule BAföG bezogen hat, muss nach dem Studienabschluss nicht die gesamte Summe zurückerstatten. Die Ausbildungsförderung nach dem Bundesausbildungsförderungsgesetz (BAföG) ist eine sozialpolitische Mischform: Sie besteht zu 50 Prozent aus einem nicht rückzahlbaren staatlichen Zuschuss (geschenktes Geld) und zu 50 Prozent aus einem zinslosen Staatsdarlehen (§ 17 Abs. 2 BAföG).

Für die Rückzahlung des zinslosen Darlehensanteils ist nicht mehr das lokale Studentenwerk zuständig, sondern zentral das Bundesverwaltungsamt (BVA) mit Sitz in Köln.

Der gesetzliche Rückzahlungsdeckel: Maximal 10.010 Euro

Die wichtigste Schutzvorschrift für alle Studierenden ist die gesetzliche Deckelung der Darlehensschuld nach § 18 Abs. 12 BAföG. Für alle Studiengänge, die ab dem 1. März 2001 aufgenommen wurden, ist die Rückzahlungssumme gesetzlich auf maximal 77 Monatsraten zu je 130 Euro = exakt 10.010 Euro begrenzt.

Ratenhöhe und Zahlungsrhythmus

Die Rückzahlung erfolgt nicht auf einen Schlag, sondern in planbaren Raten:

• Monatliche Regelrate: Die gesetzliche Standardrate beträgt 130 Euro pro Monat.
• Quartalsweise Abbuchung: Die Raten werden vierteljährlich fällig. Sie überweisen also alle drei Monate 390 Euro im Voraus bzw. lassen den Betrag per SEPA-Lastschriftmandat von der Bundeskasse einziehen.
• Maximale Rückzahlungsdauer: Bei 77 Raten à 130 Euro ist die Darlehensschuld nach exakt 6 Jahren und 5 Monaten vollständig abbezahlt.
• Zinsfreiheit: Während der gesamten regulären Rückzahlungsphase fallen 0 Prozent Zinsen an. Lediglich bei Zahlungsverzug oder verspäteter Ratenzahlung können Verzugszinsen und Mahngebühren entstehen.

Niemand muss direkt nach der Zeugnisübergabe oder beim ersten Karriereschritt mit der Rückzahlung beginnen. Der Gesetzgeber räumt allen Akademikerinnen und Akademikern eine fünfjährige Schonfrist ein (§ 18 Abs. 3 BAföG).

Der 5-Jahres-Fahrplan des Bundesverwaltungsamts (BVA):

Niemand muss durch die BAföG-Rückzahlung in finanzielle Not oder Überschuldung geraten. Sind Sie arbeitslos, verdienen in einer Einstiegsposition nur wenig oder befinden sich in Elternzeit, greift der gesetzliche Schutzschirm der Freistellung von der Rückzahlungsverpflichtung nach § 18a BAföG.

Die gesetzlichen Einkommensfreibeträge im Jahr 2026:

Unterschreitet Ihr bereinigtes monatliches Nettoeinkommen die folgenden Freibeträge, müssen Sie für den Bewilligungszeitraum (in der Regel 12 Monate) null Euro BAföG zahlen:

• Grundfreibetrag für Alleinstehende: 1.605 Euro monatlich netto.
• Zusatzfreibetrag für Ehepartner / Lebenspartner: +805 Euro (sofern dieser kein ausreichendes eigenes Einkommen erzielt).
• Zusatzfreibetrag je Kind: +730 Euro für jedes Kind, für das Sie unterhaltspflichtig sind.

Teilweise Freistellung (Niedrigere Rate)

Liegt Ihr Einkommen nur geringfügig über dem Freibetrag (z. B. 50 Euro darüber), müssen Sie nicht die vollen 130 Euro zahlen. Die Monatsrate wird auf den Betrag reduziert, der den Freibetrag übersteigt – in diesem Fall zahlen Sie lediglich 50 Euro monatlich.

Erlass der Restschuld nach 20 Jahren

Wer aus wirtschaftlichen Gründen über viele Jahre hinweg freigestellt war und redlich versucht hat, seinen Verpflichtungen nachzukommen, profitiert nach § 18 Abs. 12 BAföG vom endgültigen Schuldenerlass nach 20 Jahren: Alle nach 20 Jahren noch offenen Darlehensbeträge werden vom Bund vollkommen erlassen!

Verfügen Sie nach einigen Berufsjahren über Ersparnisse oder erhalten finanzielle Unterstützung durch die Familie, ist die vorzeitige Tilgung auf einen Schlag eine der rentabelsten Geldanlagen überhaupt. Nach § 18b BAföG gewährt das Bundesverwaltungsamt erhebliche prozentuale Nachlässe (Teilerlass) auf die Darlehensschuld.

Die Rabatthöhe richtet sich degressiv nach der Höhe des abgelösten Darlehensbetrags:

Auch eine Teiltilgung ist möglich: Wenn Sie beispielsweise nicht die gesamten 10.010 Euro auf einmal aufbringen können, aber 4.000 oder 5.000 Euro ansparen konnten, können Sie diesen Teilbetrag vorzeitig überweisen und erhalten darauf anteilig den entsprechenden prozentualen Nachlass.